車損險是否有必要買以及性價比如何，需分情況看待。新車前三年，車損險性價比高且很有必要，首年出險率高，能覆蓋多數(shù)車身損傷，重大事故全損也可保障；貸款購車時還能避免“車財兩空”。但車輛使用五年后，性價比降低，出現(xiàn)“保費保額倒掛”等情況。十年后，車損險逐漸失去優(yōu)勢。所以，車主可結(jié)合車輛價值、使用場景和風(fēng)險承受能力等因素綜合考量。

新車的前三年，堪稱車損險的“黃金保值期”。首年由于駕駛者對車輛還不夠熟悉，出險率相對較高，車損險此時就能發(fā)揮極大作用，它可以覆蓋大多數(shù)常見的車身損傷，一旦發(fā)生事故，賠付金額也較為可觀。而且在這三年內(nèi)，即便車輛有所折舊，但保額依舊按新車購置價來計算，若是遭遇重大事故導(dǎo)致車輛全損，車損險就能避免車主陷入“車損人傷”的困境。特別是對于貸款購車的車主而言，車損險更是一道重要防線，可防止出現(xiàn)貸款還未還清，車輛卻已報廢的“車財兩空”局面。

然而，當(dāng)車輛使用五年后，情況發(fā)生變化。此時車損險的性價比開始降低，出現(xiàn)“保費保額倒掛”現(xiàn)象，也就是保費支出可能超過車輛實際價值。同時，維修成本不斷飆升，而車損險的賠付標(biāo)準(zhǔn)與實際維修費用存在差價，這使得車損險的保障力度大打折扣。并且，車輛使用五年后，自燃、水淹等風(fēng)險上升，但車損險往往存在免賠條款，進一步影響了理賠的效果。

等到車輛使用十年后，車損險逐漸淪為“雞肋”。保費占車價的比例越來越高，保險公司對老舊車輛還設(shè)置了諸多限制。在這種情況下，車主可以探索一些替代方案。

總之，車損險是否購買不能一概而論，其存廢是保險杠桿與車輛折舊的博弈。車主需要建立起車輛價值、使用場景、風(fēng)險承受能力的三維決策模型，權(quán)衡利弊后，做出最適合自己的選擇，讓保險真正為自己的行車生活保駕護航。