車輛保險(xiǎn)費(fèi)用計(jì)算中，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)規(guī)則大不相同。交強(qiáng)險(xiǎn)計(jì)算相對(duì)固定，保費(fèi)基于車輛座位數(shù)、使用性質(zhì)而定，如家庭自用 6 座以下首年 950 元，且保費(fèi)會(huì)按上一年事故情況上下浮動(dòng)，不同地區(qū)浮動(dòng)有別。商業(yè)險(xiǎn)計(jì)算則復(fù)雜得多，受車輛購(gòu)置價(jià)格、使用年限、車型、出險(xiǎn)次數(shù)等眾多因素影響，各險(xiǎn)種有獨(dú)立計(jì)算公式，且費(fèi)率還受保險(xiǎn)公司自主定價(jià)系數(shù)左右。

從定價(jià)機(jī)制來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)是由國(guó)家統(tǒng)一制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，其目的在于保障交通事故中的受害者能得到基本賠償，具有很強(qiáng)的公益性和統(tǒng)一性。無(wú)論哪家保險(xiǎn)公司，同一類型車輛的基礎(chǔ)保費(fèi)都是一樣的，浮動(dòng)規(guī)則也全國(guó)統(tǒng)一。

而商業(yè)險(xiǎn)的定價(jià)則較為靈活，各保險(xiǎn)公司在遵循一定監(jiān)管規(guī)定的基礎(chǔ)上，可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)策略、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型等因素自主定價(jià)。這就導(dǎo)致不同保險(xiǎn)公司對(duì)于同一輛車、同樣的險(xiǎn)種，給出的保費(fèi)報(bào)價(jià)可能會(huì)有較大差異。

在賠償規(guī)則方面，交強(qiáng)險(xiǎn)有著固定的責(zé)任限額，且全國(guó)統(tǒng)一，實(shí)行無(wú)過錯(cuò)賠償原則。也就是說，只要發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)，不管車輛有沒有責(zé)任都要進(jìn)行賠償，而且沒有免賠率和免賠額。

商業(yè)險(xiǎn)的賠償則嚴(yán)格依照保險(xiǎn)合同的約定以及事故中的責(zé)任比例來(lái)確定。不同的商業(yè)險(xiǎn)種，賠償范圍和條件各不相同，還有眾多免責(zé)條款。比如商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，就有20多項(xiàng)免責(zé)情況。而且商業(yè)險(xiǎn)可能會(huì)有一定的免賠率或免賠額，需要車主自己承擔(dān)一部分損失。

總的來(lái)說，交強(qiáng)險(xiǎn)是車輛上路的基本保障，保費(fèi)固定且有統(tǒng)一的浮動(dòng)規(guī)則，賠償側(cè)重于保障受害者基本權(quán)益。商業(yè)險(xiǎn)則更像是一種個(gè)性化的補(bǔ)充保障，車主可按需選擇險(xiǎn)種組合，雖然計(jì)算復(fù)雜，但能為車輛和車主提供更全面細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)，兩者共同構(gòu)成了車輛保險(xiǎn)體系。