11月中旬，山西省沁源縣一起重大交通事故再次引發(fā)保險(xiǎn)人對(duì)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的思考。是日，一輛卡車沖入正在公路上晨練的學(xué)生隊(duì)伍，從后往前碾過(guò)人群，造成21人死亡，21人受傷的慘劇。肇事卡車投保了車損險(xiǎn)金額25萬(wàn)元、第三者責(zé)任險(xiǎn)為50萬(wàn)元。對(duì)于這場(chǎng)飛來(lái)橫禍，各界在為死者悲痛之時(shí)，如何解決死傷者家屬補(bǔ)償金額過(guò)低的問(wèn)題也成為人們議論的焦點(diǎn)。

　　21人死亡、21人受傷，保險(xiǎn)公司的第三者責(zé)任只有50萬(wàn)元。盡管正處于悲痛中的家屬首先考慮的不是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問(wèn)題，但這樣的補(bǔ)償也的確只能是杯水車薪，據(jù)報(bào)道，肇事方因賠償能力不足而無(wú)法對(duì)受害人以及家屬給予補(bǔ)償。隨著我國(guó)道路交通人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高，第三者責(zé)任保障不足的問(wèn)題已經(jīng)越來(lái)越突出，像山西沁源這樣的特大交通事故更加凸顯。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，前年全國(guó)共發(fā)生一次死亡10人以上特大道路交通事故41起，造成645人死亡、567人受傷；去年達(dá)55起，造成852人死亡、877人受傷；今年，隨著道交法的深入實(shí)施，以及國(guó)家治理超載超限力度的加大，盡管事故發(fā)生次數(shù)明顯下降，但上半年仍發(fā)生了21起特大事故，造成380人死亡、290人受傷。
　　去年5月1日，《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》、《中華人民共和國(guó)道路交通安全法實(shí)施條例》和《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》的施行，成為人民法院審理道路交通事故人身?yè)p害賠償案件的主要法律依據(jù)。新規(guī)定把交通事故造成的人身死亡賠償提高了一倍以上，死亡補(bǔ)償費(fèi)賠償最高年限由10年調(diào)整為現(xiàn)在的20年，賠償標(biāo)準(zhǔn)從最低生活保障變?yōu)槿司�可支配收入；藥費(fèi)賠償取消了只限在公費(fèi)醫(yī)療藥品范圍的限制；新增了康復(fù)費(fèi)、整容費(fèi)和精神損害撫慰金等賠償項(xiàng)目。據(jù)測(cè)算，一位上海市民如在交通事故中受傷，將有望得到50萬(wàn)元左右的賠償。

　　即使這樣，對(duì)于這樣的特大道路交通事故，目前的保險(xiǎn)保障金額與交通事故人身?yè)p害賠償金額形成了嚴(yán)重的“背離”狀況。保險(xiǎn)保障的不足，從某些方面也導(dǎo)致了受害人無(wú)法得到及時(shí)、合理的賠償，最終的實(shí)際賠償金額大多還要政府來(lái)“買單”。

　　超賠責(zé)任保險(xiǎn)難道真的是只“老虎”，這個(gè)在國(guó)際上盛行的險(xiǎn)種緣何在我國(guó)誰(shuí)都不敢碰？有關(guān)專家認(rèn)為，主要原因是國(guó)外責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)，被保險(xiǎn)人大多會(huì)考慮其可能面臨的巨大損失風(fēng)險(xiǎn)，因此超賠責(zé)任保險(xiǎn)在國(guó)外非常受重視。日本三井住友、美國(guó)美亞保險(xiǎn)公司等許多知名的跨國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)都對(duì)其進(jìn)行了專門的研發(fā)。我國(guó)車險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種一直局限于第三者責(zé)任險(xiǎn)且保額不高，超賠責(zé)任險(xiǎn)一直沒(méi)有以獨(dú)立險(xiǎn)種的形式進(jìn)行銷售。

　　事情正在得到改變。日前，天平汽車保險(xiǎn)公司首開(kāi)市場(chǎng)先河，推出“交通事故重大人身傷害超賠責(zé)任保險(xiǎn)”。承保被保險(xiǎn)人因所有、使用或管理被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任中超過(guò)100萬(wàn)元低于1000萬(wàn)元的部分。該產(chǎn)品每份保費(fèi)500元。

　　“超額責(zé)任保險(xiǎn)是專門針對(duì)發(fā)生頻率小，損失金額巨大的重大責(zé)任事故提供商業(yè)保險(xiǎn)保障的產(chǎn)品，具有費(fèi)率低、保障高的特點(diǎn)，主要是考慮解決被保險(xiǎn)人自身賠償能力以外或者其他普通商業(yè)保險(xiǎn)保障以外的巨災(zāi)損失。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是非常重要而且非常實(shí)用的險(xiǎn)種。”一位保險(xiǎn)公司專業(yè)人士說(shuō)。
　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)已經(jīng)不只具有單一的補(bǔ)償功能，發(fā)揮其社會(huì)管理功能等，充分展現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”作用，為構(gòu)建和諧社會(huì)提供保險(xiǎn)服務(wù)已被保險(xiǎn)相關(guān)各界看作保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重中之重。多年來(lái)，監(jiān)管部門保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新新舉頻仍充分顯示了這一點(diǎn)�！败囯U(xiǎn)市場(chǎng)有了這樣的需求我們就會(huì)積極去做�！碧炱狡�車保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　目前，惡性交通事故屢見(jiàn)不鮮，肇事方因無(wú)力賠償使受害人雪上加霜的案例舉不勝舉，這勢(shì)必會(huì)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)不利因素。國(guó)家以及保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋面，關(guān)鍵還是保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新，希望未來(lái)有更多這樣的費(fèi)率低、保障高，專門針對(duì)發(fā)生頻率小、損失金額巨大的重大交通責(zé)任事故提供商業(yè)保險(xiǎn)保障的產(chǎn)品出來(lái)，真正解決被保險(xiǎn)人自身賠償能力以外或者其他普通商業(yè)保險(xiǎn)保障以外的巨災(zāi)損失。