市場(chǎng)地位一去不返 車貸險(xiǎn)迎接本性回歸
[2004-11-08 17:38:06]
太平洋汽車網(wǎng)
衛(wèi)新江
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qisuiying
今年4月1日，人保、太保、天安和永安四家公司的6個(gè)新車貸險(xiǎn)產(chǎn)品獲準(zhǔn)上市，一時(shí)間引起市場(chǎng)人士普遍關(guān)注。
與原有的車貸險(xiǎn)條款相比，新車貸險(xiǎn)條款在承保責(zé)任方面作了如下的限制：首先，根據(jù)新車貸險(xiǎn)的條款規(guī)定，購(gòu)車人首先必須向銀行提供有效的抵（質(zhì)）押物，當(dāng)購(gòu)車人不能還款時(shí)，保險(xiǎn)人只就購(gòu)車貸款余額與銀行處理抵（質(zhì)）押物所得款項(xiàng)的差額部分進(jìn)行賠付，實(shí)行差額責(zé)任制；其次，設(shè)定了一些相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求，如要求購(gòu)車人提供不低于30％的首付款、投保人（購(gòu)車人）必須是貸款車輛的最終使用人、設(shè)定了不低于10％的免賠率、將車貸險(xiǎn)的期限限定在3年以內(nèi)等；再次，按照不同的風(fēng)險(xiǎn)水平設(shè)定不同的保費(fèi)水平，新車貸險(xiǎn)吸收了2003年車險(xiǎn)改革的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)不同的購(gòu)車人可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了細(xì)分，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化和差異化要求，使得這一產(chǎn)品的費(fèi)率體系更加科學(xué)、合理。
前景需重新思考
車貸險(xiǎn)屬于消費(fèi)信用保險(xiǎn)，其管理的一個(gè)基本前提是必須要有健全的個(gè)人信用體系，而恰恰這點(diǎn)我們沒(méi)有，而這點(diǎn)就使得在目前現(xiàn)階段要管理好車貸險(xiǎn)成為一個(gè)不可能實(shí)現(xiàn)的神話
現(xiàn)在市場(chǎng)上不少人士認(rèn)為，車貸險(xiǎn)對(duì)于推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入汽車社會(huì)、推動(dòng)中國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展具有十分重要的意義，并輔之以中國(guó)汽車保有量與發(fā)達(dá)國(guó)家相比“車貸險(xiǎn)商機(jī)無(wú)限”、“要大力發(fā)展”等等，并強(qiáng)調(diào)車貸險(xiǎn)屬于管理型險(xiǎn)種，以前沒(méi)做好就是因?yàn)楣芾頉](méi)跟上，只要在承保、理賠環(huán)節(jié)如何如何就可以怎么怎么。對(duì)這種觀點(diǎn)，筆者并不贊同。
目前中國(guó)有兩類消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)：房貸險(xiǎn)和車貸險(xiǎn)，但較之車貸險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于：不動(dòng)產(chǎn)、升值性。房產(chǎn)不同于汽車之處在于一個(gè)是不動(dòng)產(chǎn)，一個(gè)是動(dòng)產(chǎn)；一個(gè)是升值型資產(chǎn)，一個(gè)是貶值型資產(chǎn)。
正因?yàn)槠噷儆谫H值型動(dòng)產(chǎn)，一旦出現(xiàn)購(gòu)車主無(wú)法履約的情形，保險(xiǎn)人所面臨的局面可能十分尷尬：要么找不到車（車被開(kāi)到別的地方甚至人車俱無(wú)）；要么無(wú)法扣壓車（因銀行是抵押權(quán)人）；要么無(wú)法變賣車（可能存在著車的產(chǎn)權(quán)、營(yíng)運(yùn)證等手續(xù)不全因素）；要么放不起車（停車是要付費(fèi)的，而且車價(jià)還在不斷地下調(diào)）。
車貸險(xiǎn)屬于消費(fèi)信用保險(xiǎn)，其管理的一個(gè)基本前提是必須要有健全的個(gè)人信用體系，而恰恰這點(diǎn)我們沒(méi)有，而這點(diǎn)就使得在目前現(xiàn)階段要管理好車貸險(xiǎn)成為一個(gè)不可能實(shí)現(xiàn)的神話。沒(méi)有個(gè)人信用資料的積累和記錄，無(wú)論保險(xiǎn)人怎么風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分，怎么對(duì)高危群體索要高額保費(fèi)，都難以遏制高危群體的逆選擇。
再言過(guò)去，許多保險(xiǎn)人都是將車貸險(xiǎn)作為拉動(dòng)車險(xiǎn)的誘餌，更有甚者是作為禮品贈(zèng)送的，再考慮到單筆車貸險(xiǎn)的費(fèi)用也只有2000—3000元的事實(shí)和個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)的差異，這使得通過(guò)保險(xiǎn)人的專門化管理普遍降低單筆車貸險(xiǎn)成本的美好想法確實(shí)難以實(shí)現(xiàn)。
好好研究一下國(guó)外的情況也不難發(fā)現(xiàn)：車貸險(xiǎn)在這些國(guó)家早已銷聲匿跡。日本在其汽車工業(yè)起飛之時(shí)，曾經(jīng)有過(guò)車貸險(xiǎn)，但極善于精細(xì)化管理的日本人也管理不了這個(gè)“潘多拉”式的小匣子，最后不得不在發(fā)展日本汽車工業(yè)的黃金時(shí)代放棄了這塊燙手的山芋。
美國(guó)、英國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的保證保險(xiǎn)主要還是集中于員工誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)、大型工程保證保險(xiǎn)（這在某些國(guó)家是強(qiáng)制性的）、住宅抵押貸款償還保證保險(xiǎn)等方面，真正屬于消費(fèi)性信用貸款保證保險(xiǎn)和貿(mào)易信用保險(xiǎn)的保證保險(xiǎn)還是很少。
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